房價仍處低谷但維修成本大增,圖為俄亥俄州上市待售屋。(美聯社)
近年來房屋維修成本不斷攀升,據保險資訊協會(Insurance Information Institute)預期,今年房屋險保費將增加5%,平均保費亦將首度漲至1000元以上。同時,有部分保險業者開始縮減承保範圍,將風暴與冰雹及排水不良區域造成房屋損壞修護,排除在保險範圍外。
理賠增獲利減 轉嫁成本
SmartMoney報導,保險公司以理賠損失過高造成收益降低為由,調高房屋險保費。據統計,2000年至2010年保險業者平均每年理賠金額為238億元,2011年增至359億元。保險資訊協會資深副總裁兼首席經濟學家魏士柏(Steven Weisbart)指出,保險公司接受住房災害投保後,都會再轉保,以分散理賠風險,但近年來再保成本愈來愈高。
魏士柏分析,保險公司以70%資金投資於債券,但近年投資獲利縮減,紛紛以提高房屋險保費彌補收益。專家指出,保險業競爭激烈,保費價差有限,對於災害風險較高的地區,業者甚至不願承保。譬如今年5月起,州農保險(State Farm)撤出德州五個濱海地區,估計影響1萬1000戶客戶。
屋主選擇提高自付額
有些屋主寧可選擇提高自付額(deductible)以降低保費,但房屋受損後必須自行負擔較多維修費用。不過,也有保險公司在原有保費水準下調高自付額,州農保險對於德州投保超過10萬元的房屋,將原訂500元的自付額改為保額的1%,屋主投保保額30萬元的房險,自付額將提高至3000元。
全美保險(Allstat)最近針對堪薩斯州與奧克拉荷馬州改變保險範圍,限制暴風與冰雹損毀屋頂的理賠金,發言人史密斯(Kevin Smith)表示,將根據屋頂搭建年份與狀況,判定理賠金額。屋主可選擇在既有保單下,額外投保重換屋頂險(replacement cost)。
不少保險公司則計畫停止承保強風或颶風險,包括North Carolina Farm Bureau,估計影響1萬5000名原有保戶。佛州州營的Citizens Property Insurance Corp則將停保房外設施,包括室內露台(screened porches)、陽台與搭建庭園等。
美國消費者聯盟(Consumer Federation of America)保險主任杭特(Bob Hunter)指出,保險業者在保單中增加附加條款,譬如強風與水災同時發生,強風險理賠將自動失效,有些受災屋主因此得不到賠償金。專家指出,長期而言房險保費仍持續上漲,保險業者已紛紛向各州政府申請調漲保費,譬如賓州州府正處理Erie Insurance與Travelers的保費調漲申請案,預計漲幅為9%,喬治亞州業者的漲幅則為18%至22%。
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