綜合報道
房屋淨值信用額(Home Equity Line of Credit，HELOC)是加拿大成長最快的便宜借錢方式，它的吸引力讓一些人將它當成銀行提款機，忘卻債務遲早要償還這回事。
HELOC用房子抵押，利率遠低於信用卡及無擔保貸款，以致許多人將它用於裝修、度假、整合債務或投資於RRSP。但未來的按揭利率將升高而房價將下跌，累積債務降低了房子權益的人應該未雨綢繆。
加拿大中央銀行估計，HELOC數額在過去10年上升了170%，幾乎是按揭額的2倍。許多加拿大人並不知道便宜借錢後果，TitlePlus最近的調查發現，60%的受訪者並不了解HELOC跟按揭相同，如果已經有按揭，那就是第二項按揭。
目前趨勢導致加拿大人平均只擁有34%的房屋淨值，是過去20年來最低水準，並且比4年前降低了20%。
央行最近指出，加拿大家庭債務達到收入153%破紀錄水準並非出自按揭，而是用來消費、裝修房屋的HELOC所致。
Credit Counselling Canada行政主管懷特(Patricia White)說，以往用HELOC整合債務，現在有更多人用於裝修。
用得越多房屋淨值越少
HELOC可取得房屋評價或屋價的80%(以低者為準)，但要扣除既有按揭或其它債務。HELOC與房屋淨值成正比，但用得越多，房屋淨值就越少。利率通常是優惠利率加半厘，但並未絕對保障。它的還款極富彈性，每月可以只付利息或隨時清償，如果只付利息，便意味房屋有鉅額按揭。
低利率使負債多於衰退前
多倫多按揭經紀赫西科維奇(Lior Hershkovitch)說，衰退以來的低利率使得加拿大人在脫離衰退後的負債多於衰退前，他們應該利用低利率期間儘量償債。
Canadian Mortgage Trends網誌編輯麥利斯特(Rob McLister)建議，除非是緊急情況，不應使用HELOC上限的一半，如使用了大量HELOC，應該設法每月償還4-5%，否則就不應再借錢。
一旦借貸成本隨經濟改善恢復為正常水準，家庭收入用於償債的比率勢必上升，所以現在就應該實事求是償債，如果有困難，可能是債務過多的跡象，應該求助於專家。可行方案之一是要求金融機構有關固定利率的計劃，除了可以避免利率上升衝擊，也比較容易擬定還款的預算。
最後要注意，一旦決定出售房屋，就必需付清HELOC。
資料來源︰加通社
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