你可能很難想象，尚未正式畢業的大學生，憑著身份證和一紙就業協議書，就可以到消費金融公司獲得6000~10000元不等的貸款，用來租房和置辦進入職場所需物品。
雖然審批快捷、無抵押無擔保的特性看起來很誘人，但透支消費的本質仍在挑戰國人的傳統消費觀念。
試點中的消費金融公司正在努力走出這一煩惱。
低調運營
位於上海陸家嘴中銀大廈14樓的中銀消費金融有限公司（下稱"中銀消費"），占據該樓面一半區域，現在有超過60名員工，其中半數屬於后臺運營。除了2010年6月成立之時，這家消費金融公司很少進入公眾視野。
"我們還在艱苦創業過程中。"中銀消費總經理盧偉對《第一財經日報》記者如是說。這家公司由中國銀行、百聯集團及上海陸家嘴金融發展有限公司共同投資5億元組建，中國銀行控股。
2009年，銀監會公布《消費金融公司試點管理辦法》（下稱《試點辦法》），并圈定北京、上海、成都、天津四地開展消費金融公司試點。試點期間，每個試點城市設立一家消費金融公司。
2010年2月底，國內首家消費金融公司——北銀消費金融公司（下稱"北銀消費"）正式掛牌營業，該公司由北京銀行獨資設立，注冊資金3億元人民幣。
同年3月1日，位於成都的四川錦城消費金融有限公司（下稱"錦城消費"）也宣布成立，注冊資本3.2億元人民幣；其中，成都銀行出資占比51%，馬來西亞豐隆銀行出資占比49%。
而與中銀消費、北銀消費和錦城消費3家"銀行系"色彩不同，另一家位於天津的捷信消費金融公司（下稱"捷信消費"）則是外資獨資。捷信消費由中東歐最大的私有投資集團——PPF集團全資建立，注冊資金3億元。
相比同樣年輕的小額貸款公司和村鎮銀行，消費金融公司把主要目光集中在中低端消費者身上。而監管層也希望其能填補銀行傳統個貸、信用卡業務和小貸公司等的空白區域。
中銀消費就把目標客戶歸結為"小新"和"大新"。所謂"小新"，就是處於大學畢業初期、需要用錢的社會"新人"；而"大新"，即工作若干年、處於結婚生子階段又有資金需求的"新人"們。
同樣，北銀消費相關負責人告訴本報記者，該公司客戶中，年收入低於6萬元的家庭占比達70%以上，剛走入社會的年輕人占比超過60%，郊區居民占比近30%。
模式突圍
"我們是自己找到中銀消費的，"一家知名英語培訓機構華東區總經理對本報記者坦言，"雖然當時我們已經和多家商業銀行有合作。"
一開始，他們很謹慎地選擇了其在滬上3家相對成熟的教學中心進行試點；一個月后，這家英語培訓機構上海地區所有教學點進行了全面鋪開。
但令這家機構沒有想到的是，學員在中銀消費的交易金額平均季環比增速可以達到50%；同時，根據初步統計，滬上有50%的學員通過貸款支付學費，其中80%來自中銀消費和另一家國有大行，兩者各占一半，剩余的20%則來自幾家中小銀行。
"雖然中銀消費在貸款利率方面沒有明顯優勢，但產品更靈活、審批更快、服務更周到，而且每個教學點都鋪有相關設備。"上述培訓機構負責人如是說。
中銀消費與教育培訓商戶的合作模式是：學員只要提供身份證、填寫申請表，就可以在教學點直接申請中銀消費的貸款，相關數據會通過設備提交到中銀消費后臺，進行身份核實、信貸審查和評分等，整個審批流程在10~45分鐘不等。
簡單來說，中銀消費賺取的是貸款利息，而教育機構則希望借此吸引更多學員。初步匡算，這項配套貸款業務一般能提升教育培訓商戶銷售額的15%~30%。
據了解，目前中銀消費現有的產品體系主要分成兩大類：一類是類似於這家英語培訓機構這樣的商戶消費貸款，通過特約商戶POS刷卡使用，商戶涵蓋教育、裝修、旅遊等多領域；另一類是個人現金貸款，即在提交和審核貸款用途證明后，直接向客戶發放現金貸款，資金轉入綁定的中行借記卡。
在缺乏可供復制的既有模式的情況下，四家消費金融公司都在探索適合自身的經營模式。
產品多樣化方面，北銀消費與中銀消費的模式最為接近，包括用於購買家用電器、電子產品等耐用消費品的"輕松付"，為教師設計專屬消費貸款的"明師貸"，向已簽署三方協議的應屆大學畢業生發放"助業貸"等。
目前，北銀消費主要整合了兩大核心產品系列：一類是長期分期產品，貸款期限長、還款壓力小、計息方式活，特色產品主要是"寬限期"類產品，比如針對那些即將走上工作崗位或處於實習期工資少的大學畢業生，可以獲得3個月的"寬限期"，寬限期內只付利息，以6000元一筆貸款為例，前3個月只要付180元；另一類是短期應急產品，針對消費者日常生活中的應急之需，突出隨借隨還、按日計息，主要有"應急貸"和"Mini循環消費貸"兩個產品。
本報記者昨日獲得的最新數據顯示，截至2012年2月底，北銀消費累計發放貸款6.42億元，貸款余額達到5.45億元。
但與中銀消費擁有三家股東不同，北銀消費的單一股東格局，也促使其與母行北京銀行的關係最為緊密。
"建立初期，北銀消費幾乎都由北京銀行零售部和信用卡中心人員構成，之后才逐步分開。"一位業內資深人士對本報記者透露，"北京銀行對北銀消費在業務上的直接支持也最多。"
"未來，北銀消費也在計劃引入新的戰略投資者。"該位人士繼續說道。
據本報記者了解，北銀消費目前正在與一些渠道商和境內外金融機構接觸，希望通過引進戰略投資者的方式，給予公司在資本金、風險管理和渠道等方面的更大支持。
而外資身份的捷信消費則借鑒了母公司在消費金融領域的現成經驗，主打POS貸款，類似於中銀消費的第一大類產品，即涵蓋教育、裝修、旅遊等領域的商戶消費貸款。
據了解，目前捷信消費的業務中有一大塊是農民工大額耐用消費品貸款，貸款利率也相對更高。截至2011年11月30日，捷信消費已發放貸款1.2億元人民幣。
"煩惱"求解
然而，不是每一項產品的最終實踐都與設計初衷相吻合。
一位中銀消費的客戶經理就對本報記者坦言：婚慶類消費貸款的市場開拓難度較大。
"婚慶貸屬於個人現金貸款，根據不同資質提供不同貸款額度，貸款人可以在中銀消費的特約婚慶類商戶消費，包括婚宴酒店、婚紗攝影、珠寶店、婚慶公司、蜜月旅行等，"這位客戶經理說，"我們起初認為，年輕人通過貸款來獨立完成婚禮是可以被接受的。"
但實踐結果卻相差甚遠。"一方面，絕大部分結婚事宜由雙方老人操辦，年輕人主動權不大，而且很多女方父母并不接受男方貸款結婚。"上述客戶經理繼續說，"另一方面，婚慶市場參差不齊的程度超過預期，尤其婚慶中介的供應商渠道、價格等變化極大，這給我們的風險控制帶來很大挑戰。"
"消費者和商戶善用消費金融手段的意識不高，這是消費金融公司面臨的最大困局。"業內人士對本報記者說。
精銳教育上海大區總經理朱亞明在接受本報記者采訪時表示，去年底，精銳教育剛剛與中銀消費達成合作，目前在滬上5所校區進行試點。"計劃今年一季度在全市40多所校區中全面展開。"
"我們希望，消費金融公司能與我們在南京、杭州、蘇州等地新設的教學中心合作。"上述英語培訓機構負責人則提出。不過，根據銀監會《試點辦法》，"未經銀監會批準，消費金融公司不得在注冊地所在行政區域之外開展業務。"
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